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            首頁 / 正文
            王克修、來亞紅:推動個人養老金發展共享未來美好生活

             作者:王克修、來亞紅

             來源:學習時報 2022年05月25日

             國務院辦公廳發布了《關于推動個人養老金發展的意見》(以下簡稱《意見》),標志著我國第三支柱個人養老金制度在歷時4年后將逐步從試點轉向常規。個人養老金,顧名思義,就是通過稅收激勵的杠桿作用,發揮每個人的主觀能動性積極儲備養老資產。從定位來看,個人養老金與第一支柱和第二支柱養老保障不同,主要定位于個人補充養老,即投資者為改善退休后生活水平,為退休后的美好生活而自愿進行的養老儲備和養老投資。從重要性來看,隨著我國人口老齡化高峰日益臨近,基本養老金的支付壓力持續加大,亟待通過個人養老金來為我國的第一支柱和第二支柱“減負”,從而實現人民群眾多樣化養老保障體系可持續健康發展。

             促進社會保障事業高質量可持續發展的客觀要求。建立個人養老金制度為什么重要?從養老保障制度頂層設計看,有利于建立完善我國多層次、多支柱養老保險制度,具有標志性意義。首先,有利于積極應對人口老齡化。我國60歲及以上人口有2.64億人,占18.7%,其中65歲及以上人口為1.91億人,占13.5%。隨著人口老齡化加劇,養老服務需求日漸增多,實現“老有所養”在高品位上發展,是社會保障制度重要的內容之一。也就是說,確保養老保障體系可持續健康發展,必須依靠三大支柱一起發揮作用。個人養老金制度的實施,有利于在基本養老保險和企業年金、職業年金基礎上再增加一份積累,退休后能夠再多一份收入,進一步提高退休后的生活水平,讓老年生活更有保障、更有質量。其次,有助于緩解基本養老保險面臨的壓力。建立個人養老金制度是緩解我國基本養老保險面臨的現實困難,使社會保障制度更可持續發展的客觀要求。經過多年發展,我國已建成世界上覆蓋人數最多的社會保障體系,但也還存在一些不足之處,主要是:制度整合沒有完全到位,制度之間轉移銜接不夠通暢;部分農民工、靈活就業人員、新業態就業人員等人群沒有納入社會保障,存在“漏?!薄懊摫!薄皵啾!钡那闆r。個人養老金制度的落地推進,既是完善第三支柱養老保險的具體舉措,也在頂層設計上為其未來發展打下了良好的基礎?!兑庖姟纷鹬貍€人投資選擇權,堅持個人養老金市場化投資運作,有利于充分發揮金融機構和金融產品的功能作用。從一些發達國家的成熟經驗看,個人養老金能夠為居民養老提供更多的養老儲備。

             把握個人養老金發展的基本思路和原則。推動個人養老金發展的基本思路和原則,要體現人民性、科學性和實踐性的特征要求,須緊緊圍繞人民群眾在個人養老金發展和社會保障方面反映強烈的煩心事、操心事、揪心事,不斷推進改革發展。首先,堅持以人民為中心的發展思想?!兑庖姟访鞔_,在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者,可以參加個人養老金制度。尤其是可以將第一和第二支柱都難以覆蓋的2億靈活就業人員覆蓋在內,這是個人養老金發展制度的獨特優勢。個人養老金的低門檻繳費,實現了普惠和廣覆蓋。其次,體現科學性要求?!兑庖姟芬幎?,個人養老金實行個人賬戶制度,繳費完全由參加人個人承擔,實行完全積累,進行封閉運作。參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元,這條線主要是根據當前我國的經濟社會發展水平,尤其是國民收入水平來科學制定的。再次,突出實踐性原則?!兑庖姟窂奈覈陌l展階段和老百姓的現實需求出發,推動適合國情又注重便捷性和實效性的個人養老金發展,參與方式簡便、開戶和投資便捷、支取方式靈活,既讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作,也讓參與各方有章可循、制度運行可監測可檢驗。

             落細落實個人養老金發展的各項措施。各級黨委和政府要深化對個人養老金發展重要性的認識,把握規律,統籌協調,抓好黨中央決策部署和各項改革方案的貫徹落實。一是加強領導、周密部署?!兑庖姟窂目傮w要求、參加范圍、制度模式、繳費水平、稅收政策、個人養老金投資、個人養老金領取、信息平臺、運營與監管和組織領導等十個方面對推動個人養老金發展作出了明確規定。將這些文件條款落實到推動個人養老金發展的實踐中去,要求各地區加強領導、周密部署、廣泛宣傳,穩妥有序推動有關工作落地實施。二是完善相關配套政策。一方面,完善個人養老金制度相關配套政策,明確稅收優惠細則,推出合格養老金產品目錄等,進一步提升制度激勵性。從居民的全生命周期來看,由于人們從養老投入到最終受益時間周期較長、存在很大的不確定性,因此需要國家通過稅收優惠等來彌補這種市場機制存在的負外部性。對特殊情況下“提前支取”應有例外規定,例如應急、大病、子女教育等需求,允許在規定時限和額度內提前支取,并對補稅、歸還等作出具體規定,增強賬戶管理彈性,提高個人養老金發展制度的吸引力。另一方面,加快資本市場深化改革各項措施落地,盡快制定出臺個人養老金投資公募基金配套規則制度,完善基礎設施平臺建設,優化中長期資金入市環境。此外,還要加強機構和從業人員教育和管理力度,提升管理人管理能力和規范化運作水平,強化投資者保護,保障養老金投資運作安全規范,促進個人養老金高質量發展。三是開展政策宣教,增強“備老”意識和能力。通過宣教,增進公眾對個人養老金制度的理解,糾正錯誤解讀,進一步喚起儲備養老的意識,在普及養老投資和相關金融知識的同時,還要做好養老投資的咨詢服務和風險提示,確保個人養老金制度行穩致遠??傊?,對個人養老金制度發展要保持耐心,相信隨著個人養老金等養老保險制度的不斷完善,我國社會保障網必將越織越密、越織越牢。


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